Niet zomaar. En (meestal) ook niet per direct.
Een bank kan in principe een lopend krediet alleen opzeggen als de ondernemer in gebreke blijft, meestal omdat hij achter loopt met betalingen of helemaal niet meer kan betalen.
Uw bedrijf verkeert in problemen
Maar ook kan de bank een krediet heroverwegen als je problemen, die er misschien nu nog niet acuut zijn, wel kunt zien aankomen. De bank heeft daarvoor speciale afdelingen met namen als ‘Bijzonder beheer’ of ‘Intensief beheer’.
Voor u betekent het dat uw vaste accountmanager niet meer uw contactpersoon is, u krijgt met andere, doorgaans minder vriendelijke, personen te maken. Zij hebben maar één opdracht: zorgen dat de bank geen of zomin mogelijk schade oploopt. Het gaat er dan vaak hard aan toe.
U wordt tenminste dringend verzocht om uit te zien naar een andere bank en het liefst al morgen. Dat is natuurlijk een onmogelijke opdracht.
In het ergste geval wordt uw kredietfaciliteit direct afgeknepen, u kunt dan niet meer – of alleen nog mondjesmaat – betalen en de kans op een faillissement is groot.
Er is heel veel jurisprudentie (gerechtelijke uitspraken) over dit soort situaties. Normaal gesproken moet een bank bij het opzeggen van een krediet altijd een redelijke termijn in acht nemen. Hoe lang een ‘redelijke termijn’ is, wordt vooral bepaald door de duur van uw relatie met de bank.
Als u al vijf of tien jaar zaken doet, dan is een redelijke termijn al snel een half jaar tenzij u de zaak (heeft) bedonderd, bijvoorbeeld door doelbewust een onjuiste voorstelling van zaken te geven. Maar heeft u gewoon – zoals elke ondernemer wel eens – last van (flinke) tegenwind, dan heeft ook de bank de plicht om met u naar een onder de omstandigheden zo goed mogelijk einde van de relatie te streven.
Mail nu naar info@suitsandjeanslegal.org en geef een korte samenvatting van uw probleem. Vermeld uw naam, telefoonnummer en de naam van uw onderneming met KvK-nummer.
We gaan proberen zoveel mogelijk zelf de regie te houden.
Elk uitstel maakt uw positie minder kansrijk.
Bank wil uw branche niet meer
Toch komt het voor dat een bank zijn werkterrein verlegt en bepaalde kredieten niet meer in het beleid van de bank passen. In dat geval mag een bank – als u uw verplichtingen altijd nakomt – uw krediet niet opzeggen. Wel kan de bank aangeven eventueel een kredietovereenkomst na afloop van de overeengekomen periode niet meer te willen verlengen. Dan zult u naar een andere bank moeten, op zich hoeft dat geen probleem te zijn, als u maar de tijd krijgt om dat op uw gemakt te bekijken en te regelen.
Als uitgangspunt in dit geval kunt u gerust nemen dat ú geen probleem heeft.
Uw overeenkomsten met de bank
Als u een bankrekening heeft, dan heeft u altijd tenminste één overeenkomst met uw bank gesloten: de overeenkomst die het betalingsverkeer regelt. Als u daarop een mogelijkheid heeft om ‘rood’ te staan, dan is er sprake van een krediet. Maar meestal zijn kredieten in aparte overeenkomsten geregeld. De meest voorkomende zijn:
- – krediet in rekening courant. U heeft dan een vaste limiet, dat bedrag mag u maximaal ‘rood’ staan. Zo’n krediet kan een bank in principe snel opzeggen of de limiet terugbrengen.
- – middellang krediet. U heeft dan een lening ontvangen die niet langer dan een jaar of 3 tot 5 loopt en waarop u meestal elk kwartaal rente en aflossing betaalt. Na die 3 – 5 jaar is de lening helemaal afgelost. Dit krediet is in principe niet opzegbaar als u uw verplichtingen steeds – of nagenoeg steeds – goed nakomt.
- – langlopende leningen. Vaak gaat het dan om de financiering van (bedrijfs)panden of bedrijfsmiddelen – zoals machines – met een lange levensduur. Dat type leningen heeft vaak een looptijd van 10 jaar of méér en waarop u meestal elk kwartaal rente en aflossing betaalt. Dit krediet is in principe niet opzegbaar als u uw verplichtingen steeds – of nagenoeg steeds – goed nakomt.
Zekerheden
In al deze gevallen heeft uw bank ooit – en daarna periodiek – uw bedrijfscijfers bekeken en ‘zekerheden’ met u afgesproken. Die zekerheden zijn nodig voor het geval uw bedrijf het niet redt of u in gebreke blijft met het betalen van rente en aflossing. Dan mag de bank de zekerheden ‘uitwinnen’: verkopen aan de hoogste bieder. De regie is dan in handen van de bank, zelf heeft u niets of niet veel meer te vertellen. Tenzij u alsnog een regeling treft.
Zeker bij MKB-bedrijven komt het vaak voor dat de ondernemer ook in privé zekerheid stelt door middel van het afgeven van een borg of tweede hypotheek op z’n privéwoning.
Als het dan mis gaat met het bedrijf kan dat buitengewoon nare gevolgen hebben, een ondernemer kan alles kwijtraken, niet alleen zijn bedrijf.
